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来源：柒财经
对消金行业而言 ，2025年仍是跋涉“深水区 ”，且具有分水岭意义的一年。
在监管收紧 、利率下探、不良承压的多重压力下 ，行业从跑马圈地的规模为王时代迈向精耕细作的价值导向 。
与此同时 ，域内企业业绩分化加速：头部玩家继续领跑，总资产 、营收 、净利润等指标遥遥领先；腰尾部显露承压迹象 ，面临增收不增利或利润下滑的挑战 。
01
缩表与扩表：谁在瘦身 ，谁在增肥？
2025年，消费金融行业的资产规模变动打破“大者恒大”的惯性。
在统计的20余家消金公司中 ，包括行业龙头蚂蚁消金在内 ，有6家的总资产在2025年出现下滑 。
截至2025年末，蚂蚁消金总资产3122.9亿元 ，是行业唯一的三千亿级选手 ，断崖式甩开老二，但同比微降0.47%，首次释放收缩信号 。
兴业消金、中银消金 、马上消金 、小米消金也进行了缩表 ，总资产降幅分别为5%、3.01% 、11.38% 、4.03%；招联消金微增2.13% ，与上年基本持平。
在一众大佬中，晋商消金似乎是个特例 ，其娇小的身材在2025年又缩小一圈 ，总资产已不足百亿 。
头部玩家选择阶段性“瘦身 ”，多与业务结构调整、合规压降杠杆、市场环境变化 ，以及暂缓扩张等待盈利修复密切相关 。
对比之下 ，百亿级的腰尾部阵营中，一批新锐力量积极“增肥 ” ，展现出强烈的扩张意愿。14家消金公司在2025年斩获总资产正增 ，其中，增速超过20%的多达8家 。
具体而言 ，阳光消金以50.99%的增幅领跑行业 ，总资产达147.72亿元，尽管体量尚小，但“膨胀”势头很猛 。
湖北消金 、平安消金 、苏银凯基消金紧随其后 ，以34.10%、29.24% 、33.80%的增速 ，印证其驰骋在扩表的“快车道 ”上。
建信消金 、海尔消金、锦程消金 、盛银消金的总资产也在2025年增超20%，对应同比增速28.09% 、25.25%、24.57% 、21 ，26%。
宁银消金（+15.88%） 、杭银消金（+16.27%）、中邮消金（+15.47%）等银行系消金公司 ，凭借两位数增速，正在快速缩小与传统大行系的差距 。
据柒财经观察 ，腰尾部消金公司的扩表动力主要来自股东增资 、场景深耕 、区域下沉 ，以及部分机构在利率下行周期中主动以量补价 。
02
业绩分化加剧：有人吃肉，有人喝汤
聚焦营收和净利润两大核心指标 ，消费金融行业整体呈现出“头部稳、中部争、尾部难 ”的鲜明格局。
有人吃肉 ，有人喝汤，首（蚂蚁消金）尾（长银五八消金）净利润相差近119倍 。
头部阵营中 ，蚂蚁消金一骑绝尘 ，招联消金 、马上消金稳居前列 。
从营收来看，蚂蚁消金以41.70%的增速 、215.6亿元的绝对体量稳坐头把交椅，凸显强大的场景与用户转化能力。尽管净利润同比只微增2% ，但妥妥落袋的31.11亿元仍令同业短期内无法望其项背 。
招联消金与马上消金分别以营收161.44亿元和155.34亿元位列第二、第三 。值得注意的是 ，招联营收同比下降6.78%，是头部平台中唯一出现负增的企业 ，反映出其在价格战与资产质量之间的承压状态。
兴业消金堪称年度盈利“黑马” 。其2025年营收同比下降11.71%至88.88亿元 ，但净利润却同比暴涨179.07%，达到12亿元 。“营降利升 ”的状态 ，离不开资产结构优化 ，大力出清坏账，减轻拨备计提压力等提质增效手段助推 ，也与其2024年的低基数有关。
天眼查显示 ，2024年，兴业消金营收100.67亿元 ，同比下降10.36%；净利润4.30亿元 ，较2023年的20.72亿元暴跌79.25%，几乎退回至2018年水平（当年净利润5.12亿元） 。
在营收规模介于30亿至90亿之间的中部平台，中银消金 、平安消金 、苏银凯基消金表现亮眼 ，成为可能撼动行业座次的最大变量 。
中银消金尚未披露营收数据 ，净利润同比狂飙377.78%；平安消金和苏银凯基消金是典型的“双高增 ”健儿：前者营收45.19亿元，同比增长24.60% ，净利润10.2亿元 ，同比翻倍（+108%）；后者营收58.15亿元，同比增长51.41% ，净利润7.1亿元 ，同比增长34.47%。
杭银消金、宁银消金 、尚诚消金等得益于母行资源的支持，也保持稳健上行。
尾部平台中 ，多数选手的情况不容乐观 ，面临增长乏力甚至大幅退坡的考验：
阳光消金似乎掉入“虚胖”陷阱，总资产逆势“膨胀” ，但净利润仅0.28亿元 ，相较2024年的0.58亿元，大降50.98%；
晋商消金营收与净利润双降，降幅分别为36.11% 、38.32%；
长银五八消金仍旧徘徊在下行通道 ，2025年营收骤降25.05% ，净利润较2024年再度萎缩23.53%，仅录得0.26亿元 。
盛银消金虽然营收大增82.5% ，但净利润增速仅为10.95% 。
客观来讲 ，尾部平台普遍面临获客成本高企、资产质量承压 、资本补充困难等挑战。在监管趋严 、竞争加剧的背景下，若不能尽快找到差异化生存路径 ，或将遭遇被市场淘汰或被头部平台整合的风险 。
03
行业从“谁跑得快 ”转向“谁走得稳 ”
过往十年 ，消费金融行业的核心叙事是“规模即正义”——谁的用户多、放款快 、资产扩张猛，谁就是赢家 。各路玩家在流量红利的浪潮中策马奔驰 ，用增速证明自己 ，用体量衡量价值。
但2025年的数据在某种程度上表明：规模崇拜正在退潮，质量博弈跃升为新主线 。
一位消金行业高管直言：“现在的市场环境 ，规模本身已经不值钱了 ，值钱的是你能不能在规模收缩的同时守住利润，盈利模式发生了根本性切换 。 ”
换言之，过去消金行业的经典打法可以概括为“高收益覆盖高风险 ”：通过高利率产品对冲高坏账率 ，只要放款足够快 、规模足够大 ，利润表就能维持好看。但近两年不断探底的利率和风险成本显性化，让这套模式难以为继 。
该背景下 ，行业开始从“谁跑得快”转向“谁走得稳 ” ，并同步驱动盈利逻辑重构：谁的风控更精准、谁的客户更优质、谁的运营更高效，谁才能真正守住利润 。
而在这一过程中 ，部分机构已着手布局下一个竞争周期。
一是线上化与自营渠道建设：减少对第三方流量平台的依赖 ，加速搭建自营APP 、小程序 、企业微信等私域阵地，以降低获客成本、提升用户粘性 。兴业消金明确提出从“线下为主 ”转向“线下+线上”双轮驱动；马上消金也在持续加码科技投入 。
二是场景深耕与细分客群。比如 ，平安消金依托平安生态的保险 、车生态场景；海尔消金专注家电 、家居产业链；宁银消金依托宁波银行的区域优势……这些机构的共同策略是：不试图服务所有人 ，而是服务好“自己能服务的人 ”。
三是资产质量优先于资产规模 。越来越多的消金公司将不良率、拨备覆盖率 、资本充足率等风险指标置于KPI的首位，而非单纯的资产增速 。这意味着 ，行业的评价体系正在从“速度KPI ”转向“健康度优先”。
面向2026年 ，既是消金行业新一轮高质量增长的起点，也是那些真正具备风控底盘与价值创造能力的机构拉开身位 、而依赖规模幻觉的平台加速退场的拐点 。
