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　　“贷款利率已经降至2%左右，但客户还是选择发债融资。
”华东一家股份行的对公业务人士林新（化名）对上海证券报记者表示
，今年最头疼的不是“贷款放不出去”，而是“贷款留不住了 ”
。

　　继天量存款到期后 ，银行业又迎来天量贷款集中到期——据机构测算
，2026年贷款到期规模预计超过104万亿元。记者近日调研多家股份行 、城商行
、农商行发现，银行一线人士已感受到压力：一边是存量贷款续贷难度提升 ，另一边则是优质企业加速转向发债融资 。

　　天量贷款到期压力大增

　　逾百万亿元贷款到期近期持续引发市场关注
，银行业正在面对的是一场资产端“大考
”
。

　　华东一家城商行的相关负责人告诉记者，今年明显感受到贷款到期压力正在上升。“一方面是城投化债贷款到期；另一方面地方政府用于市政建设、公用事业等重大项目的贷款需要公开招投标 ，不再像以往那样顺畅续贷
，利率和额度竞争日趋激烈 。”

　　“以前需求旺盛，压力不明显
。现在有效需求不足 ，很多贷款续不动了。 ”某农商行人士坦言 。

　　据国联民生证券团队统计上市银行数据测算
，预计2026年贷款到期额为104.1万亿元，同比多到期9.1万亿元
。分季度来看 ，2026年贷款到期节奏靠后，二季度开始信贷到期压力加剧。

　　对于此次天量贷款集中到期
，东方金诚首席宏观分析师王青表示，2020年至2023年 ，为支持企业纾困
，银行显著加大信贷投放力度 。“这些贷款中的中长期贷款占比相对较高，今年会迎来到期高峰
。”

　　中长期贷款到期后 ，续贷压力尤为突出。林新表示
，从年内到期的贷款来看，1至3年期的企业流动资金贷款主要用于日常经营周转 ，只要经营状况平稳
，这类贷款大多可顺利续贷 。但固定资产贷款 、房地产开发贷等中长期项目贷款，到期后则未必继续新增。“比如厂房建完了
、设备采购结束了 ，原有的融资需求自然消失
。
”林新说
，前几年形成的大量房地产开发贷，也正在陆续到期 ，但由于新项目明显减少，很多贷款到期后不会再新增。

　　企业融资的“新选择”

　　贷款到期压力之外
，更让银行焦虑的是优质客户正在加速“脱媒 ”，即企业绕开银行 ，直接通过债券市场融资 。

　　“如果企业信用足够好
，能发债融资，无论我们报出多低的价格 ，对方都未必买账
。
”林新表示。

　　记者梳理发现
，近期企业发债利率持续走低，比如福耀玻璃2026年度第一期中期票据发行利率仅为1.77% ，募集资金主要用于偿还金融机构借款 。

　　优质企业更倾向于债券融资
，核心原因是融资成本更低
。王青表示，今年3月企业贷款加权平均利率为3.05% ，而AAA级城投债到期收益率仅为1.81%
，“对于大型优质企业来说，发债成本明显低于贷款 ，且能更好匹配长期资金需求、优化企业负债结构”。

　　数据显示，2026年前4个月
，企业债券净融资1.5万亿元，同比多了7393亿元 ，而同期对实体经济发放的人民币贷款增加8.5万亿元
，同比少增1.29万亿元 。

　　央行一季度货币政策执行报告也明确，持续增强债券市场功能和服务实体经济能力 ，支持更多民营科技型企业 、民营股权投资机构发债融资
。

　　不过
，债券融资门槛并不低。多位受访银行人士表示，目前真正能够稳定发债的仍以国企
、央企、上市公司和大型龙头企业为主 。

　　“一般企业很难发债 ，评级都过不了
。 ”林新说
，发债还涉及会计师事务所 、评级机构
、律师事务所等固定成本，如果融资规模只有一两个亿 ，其实并不划算。“因此
，对于大量中小企业而言，银行续贷仍是主要融资渠道 。
”

　　银行如何补充资产缺口

　　续贷压力加剧 ，优质客户“脱媒”，银行资产端压力正在上升。

　　“一边是需求不足
，一边是优质客户流失，现在银行最缺的是好资产
。 ”某股份行上海地区某支行的客户经理对记者说。

　　多位受访银行人士认为 ，大量贷款到期后
，如果无法及时续作或新增投放，就会直接影响资产规模和利息收入 。“对于银行而言：临逾期贷款的管理难度在提升；商业银行完成信贷增长目标的难度也在加大；不良资产反弹压力可能高于往年
。
”上海金融与法律研究院研究员杨海平对记者表示。

　　银行该怎么补充资产缺口？杨海平建议：对于部分符合条件且有融资需求的客户 ，银行可通过续贷、展期等方式保持资产稳定；其余缺口商业银行需要激活储备项目
，并按照银行信贷规划和营销指引，提升优质资产获取能力 。

　　王青认为 ，对银行而言
，一些大型企业更多采用发债融资，意味着优质客户分流 ，银行需要适度下沉服务重心
，深耕中小微企业，并控制好风险
。“未来大型优质企业更多转向债市后 ，银行会腾出更多信贷资源，用于支持科技创新 、中小微企业等领域。”王青说 。

　　银行也可以加大债券投资增加非息收入
。王青建议
，银行根据自身情况制定信用债投资策略，在有效控制利率风险、信用风险的前提下 ，加大信用债市场投资力度
，提高盈利能力。

　　在上述受访人士看来，这轮百万亿贷款到期潮不仅是一场短期资产端压力测试 ，更是银行业经营逻辑从“单一吃利差 ”向“综合化经营
”转变的开始 。

（文章来源：上海证券报）