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新华网财经观察丨信用卡：收缩中的蓄力与转型
记者：刘睿祎
三年前 ，北京白领王女士每月信用卡账单最高超过2万元，“看到喜欢的东西就刷，觉得下个月还上就是了。”去年 ，她陆续注销了3张信用卡 ，如今只留一张卡用于日常的大额优惠活动。
王女士的转变并非个例，而是当下我国居民消费观念升级 、财务规划意识觉醒的生动体现 。
一张小小的银行卡 ，折射出人们消费观念的变化 。
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信用卡收缩趋势明显
近期 ，上市银行2025年年报均已披露完毕，记者梳理多家银行年报数据观察到 ，多家银行信用卡发卡量呈现收缩趋势。
具体来看 ，工商银行、建设银行 、交通银行等多家银行信用卡发卡量降幅显著 。其中，建设银行信用卡发卡量已连降4年 ，从2021年的1.47亿张降至2025年的1.26亿张 ，减少2100万张 。
中国人民银行发布的《2025年支付体系运行总体情况》印证了这一趋势：截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡数量6.96亿张。相较于2022年的7.98亿张 ，三年内净减超1亿张 。
数据来源：中国人民银行《2025年支付体系运行总体情况》 新华网制图
值得关注的是 ，卡量虽然在收缩，但信用卡的使用频度并未走弱 。
根据中国银联估算，2025年信用卡消费金额同比回落约11% ，银联网络信用卡交易笔数同比增长12.5% ，在卡量总体收缩的背景下，用户用卡频度有明显提升。
一商家工作人员在POS机上刷卡 。新华社发（李俊锋 摄）
与此同时 ，行业经营布局也迎来调整 。2025年 ，多家银行相继关停其信用卡区域分中心 、取消独立专营资质，将信用卡业务整合并入零售板块 ，成为行业转型的重要转折点。
上海金融与发展实验室主任曾刚指出：“截至2025年末 ，17家原设立独立专营中心的银行中，已有7家完成撤并 ，5家启动调整 ，另有5家虽保留独立专营制但已弱化独立考核 。部分机构将信用卡中心与零售信贷部合并，推动信用卡业务与零售信贷、财富管理等业务的深度协同；另一些机构则通过收缩区域分中心 、取消独立考核机制等方式 ，逐步推动信用卡业务回归全行零售战略体系 。 ”
谈及信用卡业务的经营表现差异 ，曾刚表示：“不同机构之间的盈利水平分化明显，客群质量较好 、综合经营能力较强的机构，表现出更好的抗压韧性；而客群结构偏弱、风控基础较薄的机构则受影响更大。 ”
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多维因素共振
中国银联分析认为 ，我国信用卡行业经历了高速发展期 、规模调整期 ，近年来，随着互联网及移动支付快速普及 、消费信贷产品多元化、风险管理持续加强 ，该行业进入精细化经营的转型期。
“市场中出现一些唱衰信用卡的观点 ，但信用卡业务在国内并非出现根本性的衰退，而是伴随消费结构和用户消费习惯的变化 ，走上高质量发展之路 。”中国银联表示 。
顾客在中免集团海口日月广场免税店选购商品。新华社记者 杨冠宇 摄
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为 ，关键的驱动因素是居民从之前的借贷消费转向理性储蓄 。而这种转变，在不少消费者的日常生活中体现得尤为明显 。
多位消费者在接受采访时表示 ，主动减少信用卡使用 、回归借记卡或储蓄账户 ，并非因为支付不便，而是源于更加理性 、自主的财务规划意识。
从行业与监管层面来看 ，信用卡行业传统发展模式与监管政策的持续完善密切相关 ，政策引导正倒逼行业从粗放扩张向规范发展转型 。
曾刚认为，过去信用卡行业依托消费升级驱动的信贷需求增长、互联网场景带来的流量红利以及相对宽松的监管环境，实现了较大的规模跃升 ，并形成了一套“发卡量扩张—交易额增长—贷款余额增加—息费收入提升 ”的线性驱动逻辑 。而传统信用卡盈利模式也以息费收入、分期手续费等收入为核心支柱 ，依赖息费定价空间 、场景合作的开放性以及分期业务的规模扩张。
“然而，这一逻辑成立的三大前提已相继瓦解 。 ”曾刚说 ，在需求端 ，2025年全国活跃人均持卡量已接近发达国家水平，居民杠杆率趋于稳定；在供给端 ，各行信用卡产品高度同质化 ，加上价格竞争，导致行业整体利润空间进一步压缩；在竞争端 ，互联网银行 、消费金融公司等全面入场 ，小额高频消费场景被持续分流 。
与此同时，随着监管政策的持续完善 ，不断强化对信用卡行业的规范引导 ，从营销行为、授信管理 、合作模式等多维度划定行业发展红线。多重因素共同推动信用卡行业向规范化 、精细化发展 。
广发银行表示，收缩并不意味着脆弱，反而是一种蓄力 。在经历了过去十年“规模驱动”的粗放增长后 ，信用卡行业主动回归理性 ，从追求“大而全 ”转向“精而深 ”，这种主动调整 ，正是行业韧性的体现。
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机构需加速转型破局
当前 ，我国支付市场正经历一场结构性的深刻变革，信用卡数量持续收缩的态势 ，对零售金融领域的发展路径产生深远影响。
记者从中信银行信用卡中心了解到 ，即便在存量收缩的背景下，信用卡仍是零售金融服务的重要一环 ，且不同年龄段信用卡客群的需求差异十分鲜明 。
“18-24岁人群以学生与初入职场白领为主 ，偏好线上支付与潮流联名，高频小额、兴趣驱动；25-35岁人群商旅 、购物消费分期需求强 ，追求权益实用与服务效率；36-45岁人群则注重家庭消费 、健康管理、财富规划 ，单笔金额高 、理性稳健；50岁+人群偏好健康保障 、适老化服务，消费频次稳定、金额适中 。”该行表示。
这种鲜明的客群需求分化，也促使银行进一步调整零售业务经营策略 。
中信银行聚焦购物族群发行的颜卡GO卡 。中信银行信用卡中心供图
多家银行业金融机构纷纷从过去“广撒网 ”式的发卡策略 ，转向构建分层 、分群的用户经营体系。同时 ，线上渠道也迎来配套整合，信用卡App与母行手机银行的融合趋势更加显著 。
5月13日 ，中国银行发布公告称 ，其信用卡专属手机应用程序“缤纷生活 ”将从7月1日起停止服务 。而在此前，多家银行陆续宣布关停信用卡手机应用程序。
伴随渠道与业务的深度整合 ，借记卡 、信用卡、理财、贷款等跨条线数据被打通 ，为精准交叉销售奠定基础 。
面对行业变革带来的机遇与挑战，娄飞鹏针对不同类型金融机构的发展给出了针对性建议：
他表示：“对银行而言 ，建议从发卡规模转向AUM（资产管理规模）经营 ，深耕存量客户价值；对支付机构而言，需要摆脱单纯做通道的依赖 ，更多开展场景化 、生态化金融服务；对消费金融行业来说 ，需要摒弃流量思维，聚焦特定场景与客群开展精细化服务 。”
“从更宏观的视角看，信用卡业务的收缩并不必然意味着消费金融需求的萎缩 ，而更多反映了消费者行为模式 、信贷需求结构以及市场竞争格局的深刻变化。 ”曾刚指出 ，信用卡业务的转型，归根结底是商业银行零售金融战略的转型 。能否在存量竞争格局下完成从工具型产品向综合服务入口的演进 ，将在很大程度上决定商业银行在未来零售金融市场中的竞争地位 。
