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"> 本报记者彭妍
当前信用卡行业经营格局正发生显著转变，呈现出降本增效与精准营销并行的发展态势：一方面 ，多家银行密集关停信用卡分中心、下线信用卡独立App 、批量停发联名卡 ，持续推进业务精简与架构优化；另一方面，行业仍在加大优质客群获客力度 ，通过升级实物礼品权益 ，争抢高质量新增客户 。
受访专家表示，此番经营策略调整 ，折射出信用卡行业已告别粗放式规模扩张模式 。在风险管控 、成本压降、盈利修复的多重压力下 ，行业正全面转向降本增效的精细化运营。一边精简低效业务 、优化组织架构，通过剥离亏损低效产能，做好风险与成本管控的“减法 ”；一边加码礼品营销 、精准拓展客群 ，通过筛选优质增量用户 ，做实盈利提升的精准“加法 ”，二者均是银行推进精细化经营的理性选择。
经营模式转型：
精简整合降本增效
在行业下行周期 ，推进降本增效转型已成为多数银行信用卡业务的核心方向 。近期 ，多家银行加速渠道整合与业务精简，多地信用卡分中心关停、信用卡独立App迎来集中关停潮 、联名及主题信用卡批量停发 ，行业优化经营结构 、压降运营成本的态势凸显 。
具体来看 ，交通银行、广发银行、民生银行等多家银行陆续关停部分区域信用卡分中心。据不完全统计，2025年已有超60家信用卡分中心终止营业 。某银行信用卡营销人员向《证券日报》记者坦言 ，关停的信用卡分中心大多处于盈利不佳的状态 ，银行此举的目的是优化经营布局，压缩运营成本 、减少低效开支 。
App端整合提速 ，不少银行选择关停信用卡独立App ，将相关功能整合至总行手机银行。其中，中国银行信用卡App“缤纷生活”将于2026年6月30日24时起全面停止服务，原“缤纷生活 ”App相关功能及服务已全面迁移至中国银行App；上海农商银行 、渤海银行已完成信用卡独立App的关停及功能整合 ，以此优化运营架构 ，实现降本增效 。
产品端，一些联名及主题信用卡停发 。交通银行、兴业银行 、建设银行等多家银行宣布停发多款联名及主题信用卡 ，覆盖出行 、消费、生活服务等多个场景 ，重点淘汰合作价值低 、运营成本高的低效产品。
本轮信用卡业务经营模式的调整，主要源于行业增长见顶与资产质量承压双重因素 。中国人民银行近日发布的《2026年第一季度支付体系运行总体情况》显示 ，截至一季度末 ，全国共开立信用卡和借贷合一卡6.87亿张 。记者梳理发现，相较于2022年三季度8.07亿张的历史峰值 ，截至2026年一季度末 ，三年多来信用卡和借贷合一卡存量已累计缩减约1.2亿张。
与此同时，信用卡业务整体资产质量压力逐步显现 。从上市银行近年披露的年报数据来看 ，部分银行信用卡逾期率 、不良率有所抬升 ，信贷资产质量管控难度加大，倒逼银行转变粗放经营模式，全力推进降本增效 。
礼品加码获客：
存量竞争下突围增收
在行业转向降本增效的同时 ，银行信用卡业务营销力度持续加大 ，升级自行车、箱包 、厨具等实物礼品权益，已成为各家机构争夺客群的重要手段。
近日 ，《证券日报》记者在北京丰台区龙湖丽泽天街走访发现 ，一处办卡推广点位摆放着数十辆不同品牌 、型号的自行车。记者途经时，有信用卡营销人员主动推介办卡福利 ，“办信用卡 ，免费领自行车 ” 。现场醒目宣传牌显示，邮储银行、平安银行 、交通银行 、兴业银行等多家银行联合推出“低碳出行领自行车”活动 ，活动明确 ，客户办理两张及以上合作银行信用卡，即可免费领取大行、捷安特、喜德盛等品牌自行车 ，或者电饭煲 、电烤箱 、破壁机等家电赠品 ，首期礼品投放规模达一万台 。
据信用卡营销人员介绍，相较以往，本次办卡活动礼品规格全面升级 ，礼品价值更高、品类更为丰富 ，对客户的吸引力显著提升。
此外，银行还通过多种场景渠道开展信用卡获客工作：一方面依托环球影城 、欢乐谷等文旅权益 ，叠加微信支付满减优惠与生活用品等实物礼品吸引用户办卡；另一方面 ，社区地推 、商超驻点、线上短视频营销等多种形式全面铺开，获客攻势持续加码 。
值得关注的是 ，当前银行业普遍处于降本增效阶段 ，高额礼品投入是否会推高银行获客成本？对此，多位信用卡营销人员向记者坦言 ，受硬性业绩考核指标约束 ，日常营销压力较大，只能通过加大礼品力度突击提升办卡量 。
苏商银行特约研究员薛洪言对《证券日报》记者表示 ，当前信用卡行业一边降本增效 ，一边加码礼品营销，是行业由粗放扩量转向精细化经营的必然过程。银行关停低效分中心 、下线信用卡独立App 、停发长尾联名卡，意在压降运营成本；加大礼品营销则是为了抢夺优质活跃客群 。两项举措目标一致 ，均旨在优化投入产出——银行不再盲目追求发卡量 ，而是通过缩减低效投入、精准获客 、聚焦优质客户，以改善资产质量 、提升盈利水平 。
素喜智研高级研究员苏筱芮对《证券日报》记者表示 ，降本增效叠加礼品获客的双向经营模式 ，短期内仍将是信用卡行业的主旋律。但从长期看，该模式仅是行业盘整期的阶段性选择 ，难以成为常态 。
在行业增长放缓、盈利承压的背景下 ，信用卡业务需走差异化竞争路线，进一步深化降本增效 。薛洪言认为 ，脱离发卡规模竞赛后 ，行业稳健发展需具备三项核心能力：一是精细化运营存量客户，通过挖掘数据提升单客价值；二是搭建消费场景生态 ，增强用户黏性；三是精准开展风控定价 ，动态调整授信，平衡规模 、效益与风险，夯实业务发展基础。
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